איך מתנהל הליך מחיקת חובות לאדם פרטי?

הליך מחיקת החוב ליחיד מייצג גישה מובנית לשיקום וסעד פיננסי. תהליך זה, שנועד לסייע לאנשים המוצפים בחובות, מנווט בשני אפיקים עיקריים: הסדר חובות מול בנקים ונושים אחרים, והפטר חובות באמצעות הליכי חדלות פירעון. כל נתיב מציע גישה ייחודית לפתרון חובות מכריעים, המותאמת לנסיבות ולרמות שונות של מצוקה כלכלית

איך מבצעים משא ומתן עם הבנקים?

הדרך הראשונה כוללת משא ומתן ישיר עם בנקים ונושים אחרים. מסלול זה מאופיין במאמצים להגיע להסכמה הדדית על הסדר חוב בר ביצוע. הסכמים כאלה עשויים לכלול תוכנית תשלומים ספציפית שמובילה לסגירת חובות, פריסת תשלומים ניתנת לניהול ומציאותית יותר, או דחיית תשלומים.

חשוב לציין שבישראל אין מנדט חוקי המחייב נושים להסדיר חובות באמצעות משא ומתן. לפיכך, רוב החייבים מבקשים את עזרתו של עורך דין הוצאה לפועל, שיוכל למעשה לשכנע נושים להסכים להסדר חוב מינימלי, מותנה במצבו הכלכלי של החייב.

מה צריך לעשות במשא ומתן?

במהלך משא ומתן זה, הנושים פועלים בדרך כלל בהנחה שייתכן שלא יקבלו החזר מלא של הכספים שהולוו. לפיכך, יש תמריץ עבורם להסכים להסדר המאפשר לחייב לעמוד לפחות בחלק מהחוב שלו. מנגד, חייבים מנהלים דיונים אלו במטרה להפיג את הלחץ של חובות ועיקולים מבלי לפנות להליכים משפטיים.

מהו סילוק חובות באמצעות הליכי חדלות פירעון?

זהו הליך שכפוף לחוק חדש יותר שהוכנס בישראל בספטמבר 2019. חוק זה, שנועד להחליף ולייעל את הליכי פשיטת הרגל הישנים והמסורבלים יותר, מציע פתרונות מוחשיים למי שאינו מסוגל לשלם את חובותיו.

במסגרת נוהל זה, החייב מקבל תחילה עיכוב הליכים, המחזיר לו את יכולתו להפעיל חשבון בנק ולנהל אשראי. בדרך כלל, בתוך כארבע שנים, עו"ד חדלות פירעון אורי גילת מייעץ, מייצג ומלווה חייבים, ומאפשר להשתחרר מחובות בהליך חדלות פירעון, הסדר חובות, או בדרך משפטית מתאימה אחרת בהתאם לנסיבות המקרה.

מהי הזכאות להליכי חדלות פירעון?

הזכאות להליך חדלות פירעון זה אינה מוגבלת למעמד העסקה ספציפי כלשהו; שכירים, עובדי מדינה או עצמאים יכולים כולם להגיש בקשה, בתנאי שחובותיהם עולים על רף מסוים (161,236 ₪ נכון לשנת 2023). לגבי חובות מתחת לסכום זה אך מעל 53,745 ₪ – קיים הליך פשוט יותר באמצעות רשם ההוצאה לפועל.

איך מקבלים הפטר?

התהליך לקבלת צו הפטר בחדלות פירעון כולל שלושה שלבים:

1. השלב הראשון כרוך בהגשת בקשה לפתיחת הליכים אצל נציב חדלות הפירעון. למרות שאנשים פרטיים יכולים להגיש בקשה זו בעצמם, מומלץ להיעזר בשירותיו של עורך דין הוצאה לפועל וחדלות פירעון בשל המורכבות והתיעוד הנדרש. שלב ראשוני זה מאפשר גם ביטול עיקולים, כגון אלו על חשבונות בנק ומשכורות.

2. השלב השני הוא תקופת ההמתנה לצו לפתיחת הליכי חדלות פירעון, הנמשכת בין 30 ל-60 יום. במהלך תקופה זו, תשלומי החוב מוקפאים, ושיעורי הריבית הנצברים נעצרים. נציב חדלות הפירעון מעריך את מצבו הכלכלי של החייב ומחויבותו לשיקום כלכלי תוך ניהול נכסיו.

3. השלב האחרון כולל סקירה, כשנה לאחר פתיחת ההליכים, שבמהלכה נציב חדלות הפירעון מעריך מחדש את נכסי החייב, התנהלותו במהלך התהליך ופוטנציאל השיקום הכלכלי. בשלב זה מתקבלת החלטה על גובה סעד החוב וחלוקת התשלומים על פני 36 חודשים. החייב נדרש להמשיך ולשלם חלק מחובותיו, כאשר התשלומים מוקצים לנושים על פי גובה וסוג החובות.

מגיע לכם לסגור את החוב!

החוק מאפשר להשתחרר מהלחצים המיידיים של החזר חובות, כדי בסופו של דבר אפשר יהיה להתחיל מחדש. עם זאת, יש להבין טוב יותר את הנושא של ניהול פיננסי ולהימנע מחובות נוספים בעתיד.